Verzekeringen voor ZZP’ers | Tips van MoneyMonk

Leuk is anders, maar als freelancer moet het toch echt: nadenken over verzekeringen voor zzp’ers. Er zijn veel verschillende verzekeringen en nee, die heb je heus niet allemaal nodig. Welke verzekeringen voor zzp’ers zijn wel belangrijk en wanneer kun je ze beter aan je voorbij laten gaan?

Als ondernemer werk je hard om je eigen bedrijf tot een succes te maken. Maar hoe goed je ook je best doet, een ongeluk kan in een klein hoekje zitten en is zeker niet altijd je eigen schuld. Om je zonder zorgen te kunnen storten op je zaak is het fijn om te weten dat áls er iets gebeurt, je goed verzekerd bent.

Welke verzekeringen voor jou handig zijn om te hebben, ligt aan je persoonlijke situatie. Over het algemeen geldt dat het verstandig is om je te verzekeren als…

• Je niet genoeg geld hebt om een langere periode zonder inkomsten te overbruggen.

• Je werkt in een branche waarin je risico loopt, bijvoorbeeld de bouw.

Heb je veel geld op je (zakelijke) spaarrekening staan of loop je weinig risico omdat je bijvoorbeeld copywriter bent en voornamelijk thuis achter je laptop zit, dan kun je sommige verzekeringen prima skippen.

De belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers:

Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’ers

Dé reden dat zzp’ers vaak wel twee keer nadenken voor ze voor zichzelf beginnen: wat als je arbeidsongeschikt raakt, tijdelijk of niet? Wat als je een burn-out krijgt bijvoorbeeld? In zo’n geval loont het echt om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of een alternatief hiervoor te hebben, zoals een broodfonds of calamiteitenverzekering. Met een AOV ben je gedekt voor arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door ziekte, orgaandonatie of een ongeval. Als je daardoor jouw werkzaamheden voor je eigen beroep of onderneming (gedeeltelijk) niet meer uit kunt voeren kom je in aanmerking voor een uitkering. Bij sommige verzekeraars krijg je ook een tijdelijke uitkering bij zwangerschap.

Klinkt fijn, is het ook, maar ja: iemand moet het betalen. De AOV - en alternatieven - zijn daarom vaak best prijzig, vooral als je je voor je volledige inkomen wilt verzekeren. Je hebt met de arbeidsongeschiktheidsverzekering dus wel invloed op de premie die je betaalt en de situaties waarin je een uitkering ontvangt. Dat is per verzekeraar verschillend. Maak dus een goede vergelijking of laat je adviseren door een verzekerings- of financieel adviseur.

Er bestaan alternatieven voor een AOV, waarvan een broodfonds de belangrijkste is. Dit is een collectief van minimaal 20 tot maximaal 50 ondernemers, die elkaar kennen en vertrouwen. Wordt er iemand van de groep ziek? Jullie zetten iedere maand allemaal een bedrag opzij, om de zieke vanuit die pot door te kunnen betalen. De uitkering is maximaal 2 jaar beschikbaar, omdat 99% van iedereen die ziek wordt binnen die periode weer aan het werk kan. De eerste maand is bovendien voor eigen risico, waardoor er alleen wordt uitgekeerd bij serieuze problemen.

Aansprakelijkheidsverzekering zzp’ers

Of je nu zzp’er bent in de bouw en per ongeluk lekkage veroorzaakt, of je bent adviseur over IT-systemen die een bedrijf per abuis platleggen: als er onverhoopt iets misgaat, kan daar een fiks prijskaartje aan hangen. Die zul je zelf moeten betalen omdat je nu eenmaal verantwoordelijk bent voor het werk dat je levert en voor de momenten dat je bijvoorbeeld bij de klant op locatie bent. Dat betekent in de praktijk dat je ofwel een flinke buffer moet aanhouden, of dat je moet zorgen voor een goede verzekering die eventuele schade dekt.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp gaat om de risico’s die je loopt met het werk dat je doet. De dekking geldt voor nalatigheden, vergissingen, onjuistheden, gebrekkige adviezen en bijvoorbeeld verkeerde handelingen. De verzekering dekt allereerst de claim die een opdrachtgever of klant indient. Daarnaast kun je rekenen op dekking voor de kosten van verweer, zoals de proceskosten en de kosten van juridische bijstand. Bovendien hoef jij je geen zorgen te maken over de wettelijke rente, de bereidingskosten en ondersteuning bij de verdediging van jouw belangen. En blijkt de schadeclaim niet gerechtvaardigd? Dat maakt voor de dekking niet uit, waardoor je daar altijd gebruik van kunt maken.

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp is iets anders: die dekt de risico’s van jouw bedrijf, in plaats van het beroep dat je uitoefent. Het gaat niet om fouten en vergissingen tijdens het werk, maar om situaties waarin je kosten maakt met de spullen of materialen van anderen. Oftewel: stoot je per ongeluk een kopje koffie omver over de laptop van een klant, dan ben je hiermee verzekerd.

Rechtsbijstandverzekering zzp’ers

Weigert een opdrachtgever je te betalen, wordt je aangeklaagd door een opdrachtgever of moet je zelf schade verhalen en werkt de verzekeraar van de tegenpartij niet bepaald mee? In al die gevallen kun je gebruik maken van een rechtsbijstandsverzekering voor zzp’ers. Hiermee heb je recht op juridische hulp inzake contractuele conflicten, schade, problemen met koop, huur en onderhoud van je bedrijfsruimte en overige juridische conflicten.

Er zijn nog veel meer verzekeringen speciaal voor zzp’ers, maar dit zijn de bekendste en belangrijkste. Geen enkele is verplicht, dus bedenk voor jezelf: wat vind ik belangrijk? Welke risico’s loop ik, en wat is mijn gemoedsrust me waard?

Over gemoedsrust gesproken: over je administratie hoef je je in ieder geval geen zorgen te maken. Met een boekhoudprogramma zoals MoneyMonk weet je zeker dat je overal aan denkt, aan verplichtingen voldoet en kun jij gewoon doen wat je het beste doet: je werk.